Rinnovo della cessione del quinto per estinguere un debito preesistente.
Esaminando la forma di finanziamento legata alla cessione del quinto si capisce che le caratteristiche delle operazione della cessione del quinto diversamente dalle altre topologie creditizie è data dalla presenza indispensabile di una persona terza, rappresenta dal mediatore o dall’agen te, alle garanzie e al pagamento in anticipo dei costi complessivi.
La principale caratteristica è rappresentato dall’ obbligatorietà di una persona che si inserisce tra colui che finanzia e colui che viene finanziato, ossia la rete.
La rete nella cessione del quinto rappresenta un dato fondamentale, in tante ipotesi unico, ma è assai articolata e costosa.
La rete nella cessione del quinto dello stipendio è formata da migliaia di operatori, persone fisiche, piccole società, grossi gruppi, operatori multicomparto.
Ciascuna tipologia di operatori detiene le sue difficoltà dal punto di vista della correttezza,professionalità e purtroppo non sono poche le ipotesi in cui le condotte sono sanzionabili sotto l’aspetto della correttezza da partedell’Antitrust.
Non volendo puntare il dito contro la medesima categoria, è tuttavia fondamentale un’attenta valutazione generale della professione, dal punto di vista professionale, di costruzione e di patrimonializzazione, considerando il fatto che la cessione del quinto è in definitiva alla merce della rete e che il suo costo grava in modo prevalente su quello totale dell’operazione dellacessione del quinto dello stipendio.
Un costo che non è possibile considerare come un rischio di credito vagliato sulla disponibilità totale del reddito del debitore, ma soltanto l’intervento dell’azione del mediatore, che in talune ipotesi è particolarmente rilevante, non restituibile neanche per il rinnovo della cessione del quinto dello stipendio con il medesimo mediatore e con il medesimo intermediario.
I medesimi costi, ai quali vanno aggiunti i premi assicurativi gravano sul costo totale del prestito in modo contrariamente adeguato all’importo dell’operazione della cessione del quinto: l’importo della cessione del quinto più piccolo sarà, maggiore sarà il costo reale del prestito connesso alla cessione del quinto e il relativo tasso, mentre più esigua sarà la somma concessa dalla banca o dalla finanziaria.
Tale aspetto ha determinato una modifica dei tassi di usura con l’introduzione delle rilevazione dei tassi relativi alla cessione del quinto. In particolare per i finanziamenti relativi alla cessione del quinto fino a 5.000 €., che sono ancora maggiori al 23%, e per i finanziamenti relativi alla cessione del quinto sopra i 5.000 €., tuttavia ancora maggiori del 15%, sono previsti tassi effettivi determinati senza includere i premi dell’assicurazione.
È appena il caso di dover osservare che, successivamente le recenti apporti alla normativa, i canali bancari si sono mossi in maniera decisa per promuovere la linea della cessione del quinto , e le medesime norme per la cessione del quinto ai pensionati tengono conto del rapporto diretto tra chi finanzia e il finanziatore.
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